Pojištění proti invaliditě

Veškerý obsah je kontrolován lékařskými novináři.

Nehoda nebo nemoc - a najednou už nemůžete dělat svou práci. No a co? Jak byste měli pokrýt své provozní náklady bez příjmu? Od státu lze očekávat malou pomoc a málokomu se podaří žít z toho, co ušetřili, až do důchodu. Řešením může být soukromé pojištění invalidity. Zde se můžete dozvědět vše, co potřebujete vědět o tomto existenciálním zabezpečení.

Neschopnost pracovat - co to znamená?

Ti, kteří nemohou pracovat, již ve své profesi nemohou pracovat trvale ani dočasně. Na rozdíl od zdravotního postižení se pracovní postižení týká zaměstnání, které je v současné době vykonáváno. Na druhou stranu, být neschopný pracovat, znamená to, že nemohu pracovat vůbec, bez ohledu na povolání.V Německu je přibližně jeden ze čtyř lidí alespoň dočasně práceneschopný v průběhu svého pracovního života. V roce 2014 například pojišťovny v této zemi obdržely 52 000 žádostí o invalidní důchod z povolání, z toho zhruba 40 000 bylo schváleno.

Příčiny pracovní neschopnosti jsou různé. Kromě úrazů mohou nemoci vést k dočasné nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti. Toto jsou nejčastější důvody invalidity:

• Deprese a další duševní choroby
• Poruchy nervového systému
• Poruchy kostry a pohybového aparátu
• rakovina
• Onemocnění srdce a cév

Může postihnout každého, bez ohledu na věk, pohlaví a povolání, zaměstnance i státní zaměstnance a osoby samostatně výdělečně činné. Existují však profesní skupiny a věkové skupiny, které jsou postiženy častěji než ostatní. Na vrcholu je 56 až 60 let s podílem 27 procent, těsně následovaná skupinou 51 až 55 let s 26 procenty. Následuje 36 až 45 let s 20procentním podílem.

Když se podíváte na profesní skupiny, daleko vpředu jsou manuální profese jako lešení (52,2%), pokrývači (51,3%), horníci (50,1%), ale také pekaři (37,6%). Oproti tomu profese jako fyzici (3,6%), lékaři (4,1%) a strojní inženýři (4,6%) jsou mnohem méně rizikové.

Ale ať už jste řemeslník, vědec nebo lékař - důsledky pracovní neschopnosti jsou fatální pro všechny postižené. U zaměstnanců zpočátku finanční mezeru uzavírá nemocenská dávka ze zdravotního pojištění. Ale po několika měsících tato podpora také končí. Každý, kdo se poté spoléhá na státní dávky, si rychle uvědomí, že s maximálně 32 procenty posledního hrubého příjmu se tyto osoby zdaleka nedostaly natolik, aby si zajistily zvyklý životní standard.

Ti, kteří se narodili po 1. lednu 1961, by rozhodně neměli spoléhat na zákonné pojištění pro případ invalidity. Koneckonců, od změny zákona v roce 2001 už na něj nemají žádný nárok. Pokud se stanou práceneschopnými, mají nárok pouze na státní invalidní důchod.

Aby je však mohli dostávat v plné výši, musí být postižení natolik oslabeni, že mohou pracovat pouze necelé tři hodiny denně, bez ohledu na jejich povolání. A i když je možné požadovat úplné snížení výdělečné schopnosti, odměna je hluboko pod státní základní jistotou.

I když je pracovní postižení pouze dočasné, finanční ztráty jsou jasně patrné. Pokud například potřebujete rehabilitaci nebo se zúčastníte rekvalifikace, v této době také chybí fixní příjem.

Proč je pojištění pro případ pracovní neschopnosti užitečné?

Pokud chcete efektivně kompenzovat finanční ztráty spojené s pracovní neschopností, je nutné soukromé pojištění pro případ invalidity. Protože pokud dojde k nejhoršímu, uzavře se propast mezi zákonným invalidním důchodem a obvyklým příjmem.

Soukromé pojištění pracovní neschopnosti obvykle nabývá účinnosti, pokud prokážete, že jste více než 50 procent zdravotně postižených. Pak získáte následující výhody:

• měsíční důchod sjednaný v pojistné smlouvě
• osvobození od měsíčních příspěvků

Soukromé pojištění pro případ pracovní neschopnosti se vyplácí, pokud existuje pracovní neschopnost, i když potřebujete péči.

Pojištění pracovní neschopnosti pro OSVČ

Pro živnostníky je přinejmenším stejně důležité jako pro zaměstnance zajistit si vlastní pracovní sílu. Protože pokud přestanou pracovat, jejich příjem je okamžitě ztracen bez náhrady. Ti, kteří nemají pojištění pro případ invalidity, se pak obzvlášť rychle dostanou do finančních úzkých míst.

Pojištění invalidity - ano nebo ne?

Odborníci jsou jednoznačně pro uzavření soukromého pojištění invalidity. Mluví za to tyto důvody:

• Pracovní postižení může postihnout kohokoli.
• Soukromé pojištění pro případ pracovní neschopnosti se vyplácí, pokud již nemůžete vykonávat stávající zaměstnání.
• Zákonný invalidní důchod nabývá účinnosti pouze v případě, že již nemůžete pracovat vůbec, bez ohledu na vaši pracovní náplň.
• Zákonné výhody jsou příliš nízké na to, aby bylo možné udržet obvyklou životní úroveň.
• Soukromé pojištění pro případ pracovní neschopnosti také platí za dlouhodobou péči.
• Platby příspěvku lze odečíst z daně.

Náklady na pojištění pro případ invalidity

Neexistuje žádné standardizované pojištění pro případ pracovní neschopnosti, které by pokrývalo všechny potřeby. Smlouvy jsou spíše upravovány individuálně. Proto byste si měli předem dobře promyslet, co je pro vás důležité. Měli byste si například položit následující otázky:

• Od jaké úrovně pracovní neschopnosti by pojištění mělo platit?
• Které povolání by mělo být pojištěno?
• Jak vysoký by měl být důchod v případě nouze?

Odpovědi nakonec také určují, jak vysoké je měsíční pojistné. Příklad povolání: pojišťovny přiřazují různá povolání do takzvaných rizikových tříd. Rizikové profese, jako jsou lešení nebo pokrývači, spadají do nejvyšší rizikové třídy a příspěvky na pojištění pro případ pracovní neschopnosti jsou odpovídajícím způsobem vysoké. Klasické kancelářské práce jsou přirozeně méně rizikové, takže i pojistné je výrazně nižší.

Náklady ovlivňuje také úroveň vašeho vlastního příjmu a požadovaná úroveň krytí. Většina pojišťoven platí pouze za osoby se zdravotním postižením 50 a více procent. Pokud chcete pobírat dávky dříve, musíte platit vyšší příspěvky.

Důležitou roli samozřejmě hraje také požadovaná úroveň důchodu - čím vyšší je pozdější požadovaný důchod, tím více musíte každý měsíc platit do pojištění.

V neposlední řadě je pro výši příspěvků rozhodující věk. Protože s věkem se zvyšuje riziko onemocnění a neschopnosti pracovat. Z důvodu nákladů je proto vhodné uzavřít pojištění pro případ pracovní neschopnosti v mladém věku.

Pojištění invalidity - na co si dát pozor?

Zda jste ale vůbec pojištěni a jaké podmínky pak platí, závisí na něčem jiném: na vaší předchozí anamnéze. Než si uzavřete pojištění pro případ invalidity, musíte pojišťovnu podrobně informovat o předchozích onemocněních. Je důležité osvobodit ošetřující lékaře od jejich povinnosti mlčenlivosti, protože musí poskytnout pojistitelům příslušné dokumenty.

Tuto povinnost zveřejnění je třeba brát velmi vážně. Protože pokud budete mlčet o tom, že jste se léčili z deprese, uklouznutí disku nebo jiných, dokonce i menších nemocí, riskujete pojištění.

Psychoterapie jako kritérium vyloučení?

Pokud jste například již absolvovali psychoterapeutickou léčbu z důvodu syndromu vyhoření nebo deprese, šance na dostupné pojištění pracovní neschopnosti jsou mizerné. Je však nutné specifikovat terapii, v opačném případě nebude muset v případě nouze platit pojištění.

Pokud byla psychoterapie již před několika lety, šance se opět zvyšují. V každém případě však budete muset zaplatit rizikové pojistné, které zvyšuje měsíční pojistné.

porovnávat nabídky

Před uzavřením smlouvy je také důležité získat a porovnat několik nabídek. Odborníci nedoporučují zvolit nejlevnější variantu. Protože to je obvykle spojeno s nízkou výplatou a často obsahuje přísnější klauzule o vyloučení.

Věnujte proto velkou pozornost pojistným podmínkám a pečlivě si přečtěte malé písmo. Vyhnete se tak nepříjemným překvapením v případě nouze. Měli byste se také informovat o čekací době před první platbou. Některé pojišťovny neplatí do šesti měsíců od podání žádosti nebo dokonce později.

Výše důchodu, právní ochrana a další

Rovněž je třeba pečlivě zvážit výši invalidního důchodu. Odborníci doporučují, abyste si odložili nejméně 1 000 eur měsíčně. Pokud máte nižší důchod, musíte požádat o dodatečné státní základní zabezpečení, které se pak započítává proti důchodu BU. Je obvyklé zajistit 75 až 80 procent posledního čistého zisku.

Kromě pojištění pro případ invalidity byste měli uzavřít pojištění právní ochrany. Praxe ukazuje, že mnoho pojišťoven žádosti o invalidní důchod zpočátku odmítá. S pojištěním právní ochrany, které máte za sebou, můžete v případě potřeby také své nároky vymáhat legálně bez finančního rizika.

Poté, co jste podepsali smlouvu, byste měli pravidelně kontrolovat, zda stále odpovídá vaší aktuální životní situaci. Může mít smysl upravovat výši příspěvku s rostoucím příjmem, abyste později dosáhli odpovídajícím způsobem vyššího invalidního důchodu. Nezapomeňte také zaplatit své poplatky včas. V opačném případě může vaše pojistné krytí rychle vypršet.

Co se stane v případě nouze?

Pád z žebříku, špatný pohyb, nepříznivý pohyb - nouze je na místě. Je dobré, že máte soukromé pojištění pro případ invalidity. Co je ale nyní třeba udělat, aby důchod plynul co nejrychleji?

Nejprve musíte podat žádost o pojištění pro případ invalidity. Pojišťovna poté začne prověřovat, zda a do jaké míry jsou práceneschopní. Toto rozhodnutí závisí na různých faktorech, včetně informací od vašich ošetřujících lékařů a nezávislých lékařských zpráv.

Zkouška může trvat několik týdnů nebo dokonce měsíců. Během této doby budete muset pokračovat v placení pojistného u mnoha pojišťoven včas, jinak přijdete o pojistné krytí. Až poté, co bylo rozhodnuto, že jste práceneschopní a budete pobírat důchod, vás pojišťovna obvykle osvobodí od příspěvků.

Titulek: Kombinace se zajištěním stáří?

Některé pojišťovny nabízejí kombinaci pojištění pro případ stáří a pojištění pro případ invalidity. Pojištění pracovní neschopnosti lze kombinovat s průběžným soukromým důchodovým pojištěním nebo s termínovaným životním pojištěním (doplňkové pojištění pro případ pracovní neschopnosti).

Obhájci spotřebitelů však tyto kombinované produkty nedoporučují. Protože jsou obecně dražší než nezávislé pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Proto existuje tendence nastavit požadovaný invalidní důchod příliš nízko, aby byly příspěvky nízké.

Kromě toho jste méně flexibilní, pokud by se váš vlastní příjem měl v průběhu pracovního života snížit - pokud pak snížíte příspěvky nebo dokonce zrušíte pojištění, ušetříte nejen příspěvky na důchod, ale také přijdete o pojistné krytí v případě pozdější pracovní neschopnosti.

Zrušení pojištění

Výpovědní doba je upravena v pojistné smlouvě. Nezávislé pojištění pro případ pracovní neschopnosti lze obvykle každoročně zrušit v závislosti na době platnosti smlouvy, přičemž na konci období je třeba jeden měsíc předem. Výpovědní doby u doplňkového pojištění pro případ pracovní neschopnosti závisí na informacích v hlavní smlouvě o důchodu resp Podmínky dlouhodobého životního pojištění.

Většinu času přemýšlíte o ukončení pojištění pro případ invalidity, pokud najednou vyděláte méně nebo se budete muset vypořádat s vyššími náklady. Při zrušení pojištění invalidity byste ale měli být opatrní - peníze se nevracejí, zaplacené pojistné se nevrací.

Rovněž přicházíte o pojistné krytí. Také je třeba pečlivě zvážit přechod na jiný, levnější tarif nebo poskytovatele. Pojišťovny často žádají o novou zdravotní prohlídku, která může časem odhalit nová onemocnění, která následně vedou k vyššímu pojistnému.

Pojištění s dobami odpočinku

Aby mohly pojišťovny pružně reagovat na finanční překážky, nabízejí takzvané doby odpočinku, které mohou trvat až šest měsíců. Během této doby nemusí pojistníci platit žádné příspěvky, ale v případě pracovní neschopnosti nedostávají žádné výhody.

Tagy:  první pomoc nesplněné přání mít děti péče o kůži